「600210」电子合同重塑金融生态。签署电子合同SaaS服务引领行业

股票行情  2021-04-12 17:16:28

近日,银监会最高领导人在公开讲话中提到,要推进包括银行在内的金融机构数字化转型。在短期影响和长期影响下,银行尤其是中小银行在客户和资产质量方面面临挑战。电子签名作为Fintech的一个重要分支,为非接触式金融服务按下了快捷键。近年来,它在银行数字化转型中发挥着越来越重要的作用,被认为是影响未来金融业务模式的重要因素。

在强大的金融监管下,为了更深入地了解电子签名对银行的影响,中央财经大学金融创新与风险管理研究中心主任顾教授(顾教授曾在大型商业银行、投资银行、金融管理咨询机构等担任高管。),受邀从商业实践和学术研究方面对电子签名做了详细的解读。主要围绕以下核心问题:

1.银行在拓展服务范围时,难免会遇到签约问题。通常的签约要求是什么?

2.目前各银行电子签名的典型应用场景有哪些?

3.银行本身就是一个管理风险的专业机构。在优化和提高合同签订效率的同时,风险控制有哪些突出的特点?

4.电子签名(Ukey)和基于SaaS云部署模式的电子合同哪个代表行业未来?

电子签名:银行在扩大服务范围时,不可避免地会遇到签名要求。通常的要求是什么?

顾玉宇:任何商业活动都离不开市场经济中的法治。法治的内容不仅存在于银行原有业务或新业务的拓展中。典型性能如下:

1.确认客户的真实身份和反欺诈是任何业务的先决条件;

2.银行在开展业务时要与客户签订合同,需要确定是否是双方意愿的真实表达;

3.合同订立后,合同能否忠实履行,合同是否会被篡改。

在市场经济条件下,以上三点对于签订合同是非常必要的。没有这三点,任何金融活动都会失去征信的场景。经济上来说,现在的经济是信用经济,信用经济最重要的一点就是合同。其中电子签名将是必不可少的。

签电子合同:我们联系现有银行客户时发现,每个人都有数字化转型的需求,但数字化转型必须有技术积累。目前,电子签名在银行领域非常普遍,即线下合同改为电子形式。但正如顾教授所说,电子签名必须伴随着双方身份信息的确认,双方意愿的真实表达,以及随后双方对本合同的接受,不能被篡改。

事实上,在电子签名领域,我们所做的不是创新技术,而是对这些信息技术的整合和升级,具体体现在以下几个方面:1。利用身份验证的渠道,像活体识别技术一样,在移动端进行整合。这样可以快速方便的识别出个人身份信息,让客户不需要去柜台完成面对面的记录。

2.对于银行更关心的意愿问题,我们仍然可以通过活体测试或回填客户手机号码验证码的方式,确保其签约行为是自我认可的。

3.电子签名提供在线实时公证(所有签名环节将根据法律要求与公证处沟通,公证处电子数据指纹公证系统将实时抓取电子签名的数据并同步到公证处进行存储和生成证据报告)、多渠道证书存储(对接公证处、司法鉴定中心、互联网法院、互联网仲裁委员会等。),网上仲裁(对接互联网法院、互联网仲裁委员会等。),一站式服务,如为一键式诉讼提供高效快捷的服务,跟踪区块链的全过程(用户注册、实名、合同发送、合同签订等结构化业务数据经过哈希处理后,将分散存储在区块链,由多方节点实时记录、跟踪、审核,全程可追溯)。

图片来源:上海东方公证处

在整合上述技术和服务后,银行客户将获得电子签名服务,这将促进银行升级服务和优化流程。更重要的是,因为有第三方的介入,可信度也有保障。

顾:电子签名在银行有哪些应用场景?

签约电子合同:目前电子合同在银行的应用场景很多,比如:

1.信用卡申请

以前银行给现有客户开通网上信用卡,需要用户去柜台激活,用户体验非常不友好。因此,银行已经做了网上业务,用户在办理信用卡时在网上签署了《信用授权函》,因此不需要去网点进行后续处理,也可以在网上完成激活。

2.小微企业借贷

部分城市商业银行对小微企业有普惠政策,小微企业规模相对较小,不熟悉业务流程。他们在网上办理业务时可能会跑很多次,极大地影响了办理效果,与扶持普惠小微企业的政策相悖。因此,银行开始支持在线提交材料,并签署相应的申请文件。

顾:根据我以前的工作经验,银行在开展某项业务或提供某项产品时,通常会有大量的文件需要签署。比如在开展理财业务时,要向客户说明,详细披露理财计划。然后给客户做风险偏好测试,看是否合格再卖出。整个过程需要签署一系列文本,最后涉及到合同。

在贷款签约、放款、贷后涉及文字签约的情况下,电子签约确实改变了银行的服务流程和提供产品的方式。

对于银行来说,除了降低成本,提高效率,还有一点非常重要:风险管理。银行是一种特殊的企业,其特殊性在于其经营对象是货币,货币是国家信用货币。在这种情况下,风险成为银行和其他金融机构不可避免的问题。从这个角度来说,银行本身就是管理风险的专业机构。

在银行工作的时候,我发现有时候一些私人客户因为存管不当导致合同丢失,他们只是签了名没有写时间。以后一旦出现问题,就会引起法律纠纷。还有一些操作风险,比如内外勾结诈骗,伪造签名等等。

电子订约在提高银行风险控制水平方面有哪些突出特点?对于刚才提到的这些典型风险,你有什么比较好的通过签订电子合同来控制风险的解决方案吗?

签约电子合同:首先,在身份认证和意愿验证方面,签约电子合同会提供不同的认证方式。

比如数据源对比:对比姓名、身份证号、手机号、手机号是否是自己处理的。之后提供了一个刷脸模式:先证明对方是活人,再和公安部的信息对比,确定真伪。

对于企业来说,签署电子合同将结合和匹配其业务信息、法人信息或公共账户信息。这些都通过了,企业才被认定为存在,其签约意向才是真实的。同时,根据客户的业务需求,建议客户采取各种方式规避签约风险。

和上面提到的时间遗漏问题一样,电子签名自然带有时间戳信息,加载时间戳信息后可以直观的看到签名时间。同时也可以在后台控制。比如签名的时候,需要立即键入时间,否则无法完成签名。

同时,签署电子合同还具有核对票据、强制阅读合同内容、核对所有签名或日期必须存在才能结束签署等功能。希望通过技术手段帮助客户优化签约流程,降低签约风险。

二是在线实时公证,防篡改。刚才提到电子签名提供在线实时公证服务,上海东方公证处的电子数据指纹公证系统会计算电子签名过程中各个节点的一些关键字段的hash,如身份认证节点、签名节点、下载节点等。哈希是单向不可逆的,不需要担心合同内容或者信息流出。

公证处系统会抓取每个节点的数据,同步到自己的数据库备案。一旦发生纠纷或需要出具证明,我们就拿着原始合同,通过算法计算哈希值,然后与预存的哈希值进行比较,可以证明文件签署是否合规,是否有变化。

顾:这真的可以涵盖签约过程中的所有关键节点。由此可见,如果其他第三方服务机构的数字化水平能够与银行的数字化水平相匹配,那么行业真的可以向更好的方向发展。

顾:电子签名和银行合作提供的服务模式是什么?

签约电子签约:签约电子签约以SaaS模式向银行提供服务,相当于向客户开放签约功能。客户需要的功能可以通过界面直接使用,也可以通过登录我们现有的页面来使用,这是一个更轻的部署。

它的优点是可以结合最新的技术对签名功能进行迭代改进。同时,在签名过程中,电子签名会全程参与,引入第三方的证据链(刚才提到的特色服务——实时司法)。与本地化部署相比,SaaS云部署模式还针对银行不同的业务场景提供了不同的功能,使得迭代更加方便,大大降低了内部运维成本。

在这个过程中,由于银行是监管部门要求的,所以提出不能将合同文本发送到公网,我们也有相应的解决方案,提供了文档拒之门外的部署模式。

顾:实际上,在这项服务中,我不认为电子签名提供了一个简单的解决方案,而是一种应对快速数字转换的能力,这需要快速迭代。此外,我们还在业内进行了调查和思考,银行原有的电子签名模式,如CA认证模式、与第三方的电子签名模式,哪个代表了数字转型下的未来趋势?

签订电子合同:我们认为基于SaaS云部署模式的电子合同服务是未来电子合同的发展趋势。

传统的电子签名实际上是一种签名行为,不能反映签名人的身份,而且由于身份是地方性的,证据链是碎片化的,就变成了各自证明自己。另外,盖章工作是在当地做的,不能完美保留证据,制度的本土化也无法与司法接轨。因此,SaaS模型的可扩展性是电子签名无法比拟的。

其次,互动体验。我们的许多客户以前使用过电子签名。过了两年,他们突然觉得刷脸技术更完善了,手机的应用也更丰富了。然而,原始签名系统的迭代周期更长。如果采用SaaS模式,企业可以直接使用,无需重新调配,不影响原有业务。

此外,中立也是一个关键点。如果部署在本地,企业有动力和能力篡改它。因此,第三方在中立性上优于本地签名系统。

顾:我们在过去的后续研究中发现,第三方电子签名平台给银行带来了一些非常重要的变化:从业务或管理的角度来看,它改善了上述银行与客户的关系,更重要的是,它实现了与司法系统司法机构的沟通,使银行更高效地提供证据和被接受。

比如以前银行向外界提供证据时,需要司法方面来验证和批准受理该函。现在,签署电子合同打开了这个链条,实际上实现了验证和验收的一体化。与传统的签名方式相比,这是一个重要的突破。

未来,包括电子签约在内的金融技术不仅会改变银行的产品业务流程,包括服务模式,还会改变银行自身的运营模式,甚至会改变银行未来的组织结构。电子签名将不断提高产品和服务能力,促进数字金融生态朝着业务可持续、风险可控、效率更高的方向不断演进。


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